2018年(nián)，受互聯網金(jīn)融業 ±(yè)務拖累，A股上(shàng)市(shì)公司奧馬電(diàn)器(qì)十年♣$‍(nián)來(lái)首次虧損，全年(nián)虧損額高(gāo)達19億元。
中融金(jīn)(北(běi)京)科(kē)技(jì)有(yǒu)限公司作(zuò)為(wèi•Ω>)奧馬電(diàn)器(qì)布局P2P行γ↑©®(xíng)業(yè)的(de)重要(yào)載體(tǐ)，2018年(nián)淨利潤虧損6. × ÷67億元，旗下(xià)P2P平台錢(qián)包金(jīn)融也(yě)陷入了(le)兌付危機( ↑£jī)，目前每個(gè)工(gōng)作(zuò)日(rì)兌付0'✔δ.1%本金(jīn)，累計(jì)兌付比例約25%，不(bù)過據了(l$★δλe)解，外(wài)面還(hái)存在5折債轉提前退出的(de)渠道(dào)。ε​
奧馬電(diàn)器(qì)旗下(xià)另一(yī)金(jīn)融闆塊甯夏&★×錢(qián)包金(jīn)服小(xiǎo)額貸款有(yǒu)限公司(下(xià)♠≈稱錢(qián)包小(xiǎo)貸)在2018年(♥∞¶♥nián)同樣巨虧2.72億元。
盡管如(rú)此，奧馬電(diàn)器(q∞®ì)并沒有(yǒu)輕易放(fàng)棄金(jīn)融業(yè)務，網絡小(xiǎ¶$§&o)貸公司錢(qián)包小(xiǎo)貸目前依然在積極放(£¶fàng)款，甚至獲得(de)了(le)長(ch↕♠φ€áng)治銀(yín)行(xíng)的(de)大(dà)額授信。
雖然有(yǒu)上(shàng)市(shì)公司和(hé)↔₩銀(yín)行(xíng)加持，錢(qián)包小(xiǎo)貸的(dαε∑e)業(yè)務依然存在很(hěn)大(dà)問(♠♦wèn)題，旗下(xià)借款平台之一(yī)錢(qián)包易貸在聚投訴上(shàα↔≥ng)的(de)投訴量多(duō)達近(jìn)千條，解決率僅有(yǒu)6%，投訴內(nαδ±èi)容主要(yào)涉及高(gāo)利貸、砍頭息、暴力催收∑€<&等。
(錢(qián)包易貸投訴量高(gāo)企)
6月(yuè)19日(rì)，有(yǒu)借款人(rén) δ♣在聚投訴官網發帖表示，自(zì)己從(cóng)錢(qián)包易貸上(shàng)借款48  ÷∞00元，放(fàng)款方為(wèi)長(cháng)治銀(yín)行(x  £±íng)，資金(jīn)到(dào)賬後被立即扣掉貸款管理(lǐ)費(fèi&₽)632元，借款人(rén)每月(yuèΩ∞δ‌)需要(yào)還(hái)款466.65元，首月(yuè)額外(wà ↔δ​i)多(duō)還(hái)48元提現(xiàn)手續費(fèi)。
根據還(hái)款賬單，使用(yòng)利息/本金(jīn)的(de)基礎公式得(de)λ♥出年(nián)利率為(wèi)35.53%，但(dàn)通(tōng)過♣€→&IRR公式計(jì)算(suàn)真實年(niá←¶n)利率則高(gāo)達60.74%，遠(yuǎn)高(gāo)于法律保護的(✘₩de)24%上(shàng)限。
根據貸款合同我們了(le)解到(dào)，長(cháng$λ)治銀(yín)行(xíng)通(tōng)過錢(qián) ∏包易貸放(fàng)出的(de)貸款年(nián)利♥λ率隻有(yǒu)8.5%，與借款人(rén)承擔的(de)60%以上(shàng)借款​₹成本相(xiàng)距甚遠(yuǎn)。
我們查看(kàn)賬單詳情後發現(xiàn)，平台方以及長(cháng)治<÷"銀(yín)行(xíng)收取的(de)費(φ↕₹fèi)用(yòng)主要(yào)包括一(yīΩγ)次性收取632.69元貸款管理(lǐ)費(fèi)，本質上<♥(shàng)就(jiù)是(shì)砍頭息，占本金(jīn)≤±ε比例約13%，每月(yuè)收取48元保險維護費(fèi)，而δ"貸款利息每月(yuè)隻有(yǒu)25.76元。與上(shàng)面計(jì£φ)算(suàn)結果吻合，利息之外(wài)的(de)成本數β↑×₹(shù)倍于利息。
很(hěn)明(míng)顯，長(cháng)治銀(♠♣yín)行(xíng)8.5%的(de)放(fàng)款年(nián)利率與錢>×¥≥(qián)包易貸60%的(de)借款成本面對(duì)的(de)客戶群體(ε¥✔tǐ)有(yǒu)較大(dà)區(qū)别。
長(cháng)治銀(yín)行(xíng)将低(dī)息資金(↔↑jīn)放(fàng)給錢(qián)包易貸較高(g<βāo)風(fēng)險客戶，利差恐怕難以覆蓋壞賬，因此正常情況下(xià)錢≥σ(qián)包易貸客戶很(hěn)難通(tōng)過長(ch®★áng)治銀(yín)行(xíng)的(de)風(fēng)控，除非平台給長(cháng)治δ‍∞∑銀(yín)行(xíng)提供完善的(de)擔保機(jī)制(zhì)。
我們在母公司奧馬電(diàn)器(qì)2018年(nián)财報(bào)中找到(dào)了(λ₩≥le)相(xiàng)關描述：本公司在開←≈×✘(kāi)展助貸業(yè)務過程中，依據與合作(zuò)機εγ>(jī)構簽署協議(yì)中的(de)擔保責任條款，在借款人(rén)未及時(shí)還(há ¥i)款時(shí)，公司存在相(xiàng)應的(de)代償 ©義務。
而錢(qián)包小(xiǎo)貸用(yòng)于代償的(de)↑<∏←資金(jīn)應該就(jiù)是(shì)來(lái)源于貸₹β‌×款管理(lǐ)費(fèi)等費(fèi)用(yòng)。
2019年(nián)6月(yuè)19日(rì)，奧馬電(diàn★γ<£)器(qì)在《關于對(duì)深圳證券交易所2018年(nián→™§α)年(nián)報(bào)的(de)問(wèn)詢函回複的(de)公告》中披露了(le)¥ 按欠款方歸集的(de)期末餘額前五名的(de)應收賬款情況，其中奧®↕ 馬電(diàn)器(qì)在長(cháng)治'∑銀(yín)行(xíng)的(de)應收賬款期末餘額為(wèi)1.28億元，已計(jì)提壞∑≠©>賬準備9712萬元，比例高(gāo)達75.7%。
表格顯示，這(zhè)筆(bǐ)應收賬款的(de)備注是(shì)借款人(r∏≤±←én)管理(lǐ)費(fèi)收入，很(hěn)可(kě↓₩π∏)能(néng)就(jiù)是(shì)借款人(rén)被一(yī)γ₽次性扣掉的(de)貸款管理(lǐ)費(fèi)。
該費(fèi)用(yòng)屬于錢(qián)包小(xiǎo)貸的(de)收'•δβ入，但(dàn)會(huì)先劃入長(cháng)治銀(yínφ¶®)行(xíng)賬戶作(zuò)為(wèi)借款人(rén)無法還(h€≤'↕ái)款後的(de)代償資金(jīn)，也(←σλφyě)就(jiù)坐(zuò)實了(le)錢(qián)包小(>πxiǎo)貸在變相(xiàng)為(wèi)長(chán←  ×g)治銀(yín)行(xíng)提供擔保。
2017年(nián)12月(yuè)1日(rì)印發的(de)《關于規範整頓&ldquo♥‍;現(xiàn)金(jīn)貸”業(yè)務的(de)通(tōng)知(zhī ™)》明(míng)确提到(dào)：
銀(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構與第¥δ三方機(jī)構合作(zuò)開(kāi)≈λ展貸款業(yè)務的(de)，不(bù)得(de)将π¶φ®授信審查、風(fēng)險控制(zhì)等核心業(yè)務外(wài)包。&ldβ☆©↔quo;助貸”業(yè)務應當回歸本源，銀☆"$≠(yín)行(xíng)業(yè)金(jīn)融機(jī)構不₽ (bù)得(de)接受無擔保資質的(de)第三方機(jī)構提供增信服務以α•₩及兜底承諾等變相(xiàng)增信服務，應要(yào‍γ& )求并保證第三方合作(zuò)機(jī)構不(bù)得(de)向借款人(rén)收取息費$↑(fèi)。
僅這(zhè)一(yī)項條款，長(ch‍¥áng)治銀(yín)行(xíng)和(hé)©÷£錢(qián)包小(xiǎo)貸的(de)合作(zuò)就(jiù)有‍×(yǒu)風(fēng)控外(wài)包、變相(xiàng)增信、合作(z₩£♥$uò)機(jī)構收取息費(fèi)等三處違規。
以上(shàng)還(hái)可(kě)以看(kàn)出，長(chβ÷<áng)治銀(yín)行(xíng)對(duì)貸款管理(lǐ)費'÷(fèi)的(de)存在心知(zhī)肚明(míng)，也(yě)←₽★×就(jiù)是(shì)說(shuō)錢(qián)包小("® €xiǎo)貸和(hé)長(cháng)治銀(yín)行Ω♥→φ(xíng)在聯合發放(fàng)高(gāo)利π±貸，應收賬款高(gāo)達75.7%的(d​♠e)計(jì)提比例也(yě)證明(míng)借款人(rénσ€)資質并不(bù)理(lǐ)想，隻是(shì)長(cháng)治銀(yín)行(&♦xíng)會(huì)通(tōng)過其他(tā)手段或相(xiàng)關協議(yì)确保自(↑✔≥zì)身(shēn)利益。
當然，這(zhè)種深入合作(zuò)可(kě)能(néng)也(yě)得‌Ω'(de)益于他(tā)們之間(jiān)的φΩ(de)特殊關系，公開(kāi)信息顯示，奧馬電(diàn)器(qì←<♦)持有(yǒu)長(cháng)治銀(yín)行(xíng)9.9%的(de)φ←¶♣股份，董事(shì)長(cháng)趙國(g&γuó)棟也(yě)是(shì)長(cháng)治銀(yín)行($ xíng)的(de)董事(shì)。
奧馬電(diàn)器(qì)2018年(nián)财δ‌報(bào)還(hái)提到(dào)，旗 § 下(xià)整個(gè)金(jīn)融導流服務除了(le)與長(cháng)治銀(yín)行(β≥xíng)簽訂的(de)20億的(de)合同還(hái)在執行(x☆©íng)外(wài)，其他(tā)銀(yín)行¥♠(xíng)及金(jīn)融機(jī)構已經暫停合作(zuò)。可(kě)見(jiàn)α∏長(cháng)治銀(yín)行(xín∞∑±g)比較認可(kě)錢(qián)包小(x♥♠↓¶iǎo)貸的(de)商業(yè)模式或已經從(cóng)中受益。
另外(wài)，借款人(rén)投訴顯示，奧馬電(dià÷₩Ω↓n)器(qì)董事(shì)長(cháng)趙國(guó)棟控制(zhì)的(d ∑∞αe)另一(yī)家(jiā)公司錢(qián)包生(shēng)活打造的(de)貸款産品★‌招财貸也(yě)有(yǒu)長(cháng)治銀(yín)行(xíng)的(de)放(fàn₽‌>βg)款，連砍頭息的(de)收取都(dōu↕∑δ✘)如(rú)出一(yī)轍。
趙國(guó)棟曾私下(xià)對(duì)錢(qián)包金(jīn)融的(de)π§​投資人(rén)表示，錢(qián)包生(shēng)活的(de)盈利是(shì)平台兌∞♣付資金(jīn)的(de)來(lái)源之一¥δ(yī)。
隻是(shì)平台如(rú)此違規放(fàng)貸，雖然眼前見(jiΩδàn)到(dào)了(le)利益，恐怕也(yěש)難維持長(cháng)久。